澳洲养老金 Super 怎么选基金:别让雇主默认账户吃掉你几万退休金

Super 是什么、为什么值得管

• 雇主强制交:符合条件的雇员,雇主按法定比例(super guarantee)把钱交进你的 super 账户,独立于你的工资,是额外的钱;
• 你能选基金:多数人有权选自己的 super 基金,不是只能用雇主给的默认;
• 为什么要管:super 一交几十年,费率和投资表现的微小差别,复利放大成退休时的巨大差距——1% 的年费差异,长期能吃掉几万刀。这是你最该管的一笔”长钱”。

💡 2026 年 7 月起的新规:雇主的 super 供款须在发薪后 7 个工作日内到你的账户(以前可以按季度)。这让你更容易在工资单和账户里核对雇主有没有按时足额交——记得定期查你的 super 到账没有。

坑一:雇主默认基金未必适合你

• 入职时,雇主会给你一张 Superannuation standard choice form 让你选基金;
• 如果你不选,会发生两种情况:有旧账户的,钱交进你已有的”stapled fund”(跟着你走的那个);第一份工作没任何账户的,雇主把钱放进它选的默认 MySuper 产品;
• 默认的不一定差,但你没比过就不知道——花几分钟用官方工具比一下费率和长期表现再定。

怎么选:用 ATO 免费的 YourSuper 工具

• YourSuper comparison tool(ATO 官方,登录 myGov→ATO 可用个性化版):列出各 MySuper 产品的费率、净回报、年度表现,是最中立的比较工具;
• 比什么:①费率(低费率长期省很多)②长期表现(看 5 年以上、比同类投资选项)③保险、投资选项是否适合你;
• 注意:表现连续两年不达标的基金会被 APRA 点名、禁止接收新成员——别进这类;
• 私营比价网站可参考但别全信:它们可能靠推广链接赚钱、只展示部分选项,别只凭一个网站的评分决定。

坑二:重复账户吃双份费用(留学生尤其中招)

⚠️ 每换一份工作没指定基金,就可能被开一个新 super 账户——很多留学生打过几份工,名下躺着 3、4 个账户,每个都在扣管理费、可能还各自扣一份保险费,白白漏钱。

怎么合并(consolidate):

1. 登录 myGov → 链接 ATO → Super 板块,能看到你名下所有 super 账户(包括你忘了的);
2. 先想清楚保留哪个(不是简单选余额最大的——可能小账户或全新基金反而更好,先用 YourSuper 比费率);
3. 通过 ATO online 发起合并,把其余账户滚入你选定的那个;
4. 合并前注意:若某账户是 defined benefit(固定收益型)或带有你需要的保险,先搞清楚再动——这类账户可能有你离开就没了的福利,拿不准问基金或财务顾问。

留学生/临时签证特别注意

• 你也有 super,打工就在攒;
• 离境时可申请取回:临时签证持有人离开澳洲后,可申请 DASP(Departing Australia Superannuation Payment) 把 super 取出来(会扣一道税)——别把这笔钱留在澳洲忘了拿;
• 在澳期间同样建议合并重复账户、选低费率基金,别让管理费白吃你的钱。

避坑

• 别对 super 设了就忘:它是你几十年的长钱,费率差 1% 就是几万刀；
• 别放任重复账户:每个都在扣费,登录 myGov 合并成一个；
• 别只看余额选保留哪个:先用 YourSuper 比费率和表现；
• 合并前查保险:有些账户附带的保险合并后就没了,想清楚；
• 定期核对雇主有没有交:2026 年 7 月起 7 个工作日内该到账,工资单上也会写；
• super 规则随政策调整,以 ATO、MoneySmart 官网当前信息为准。

本文 super 规则依据 ATO、ASIC MoneySmart 官方(见文首 sources),随政策调整。个人选择因情况而异,重大决定(尤其涉及 defined benefit 或保险)建议咨询持牌财务顾问,本文仅供参考、不构成财务建议。